Forestil dig, at du kan samle lån og spare penge, så du kun skal betale én regning hver måned i stedet for fem forskellige. For mange lyder det som en lettelse, og når man ser nærmere på økonomien, er det faktisk en rigtig god måde at spare både penge og bekymringer på.

Når du har flere lån, måske et i banken, et kviklån og et par kreditkort, opstår der nemt rod i kalenderen og i økonomien. Der ligger måske en betaling den 1., en anden den 15., og den tredje rammer netop, når kontoen skraber bunden lige inden næste løn. Det kan føles som et klik her og en regning der, men konsekvensen mærkes oftest senere: Du betaler ofte mere, end du behøver.

Hvorfor koster spredt gæld mere, end jeg tror?

Jo flere lån, du har, jo flere gebyrer, renteniveauer og betalinger skal du holde styr på. Én ting er at betale den løbende rente, men små gebyrer og høje ÅOP’er, årlige omkostninger i procent) sluger ofte mere, end du lige tror. Og det er nemt at undervurdere, hvor meget de enorme forskelle, der findes på privatlån, betyder.

Bare kig på bankernes egne eksempler: Almindelige forbrugslån spændte fra lidt over 6 % til 21 % i ÅOP, og det er ikke engang de ekstreme tilfælde. Når du har flere forskellige lån kørende samtidig til de her betingelser, vokser regningen sig større hver måned. Så gør du regnestykket op, står du ofte med en samlet renteudgift, der sniger sig langt over, hvad du burde betale.

Kan et samlelån betale sig for mig?

Det korte svar er: Ja, men du skal holde øje med mere end bare renten. Sæt alle dine nuværende lån op mod et samlelån, og læg særligt mærke til tre tal: Den månedlige betaling, ÅOP og det, du ender med at betale tilbage totalt. Mange stirrer sig blinde på en lavere rente og glemmer at tjekke løbetiden. Hvis du mindsker ydelsen ved at fordele gælden over længere tid, risikerer du at betale mere i det lange løb, selvom hver måned føles billigere.

Der er enorme forskelle på, hvad det egentlig koster at låne. En gennemgang af 25 danske banker viste, at hvis du lånte 25.000 kroner over fem år, kunne det billigste lån løbe op i 3.320 kroner i renter og gebyrer. Det dyreste? 18.440 kroner. Du betaler altså over fem gange så meget for nøjagtigt det samme lånebeløb. De penge fosser ud af dine lommer, uden at du får mere for dem. Forskellen skyldes ikke, at produkterne er forskellige, men at bankerne vurderer og prissætter hvert lån individuelt. Derfor vinder du altid på at sammenligne tilbud, frem for bare at tage det første, din egen bank tilbyder.

Hvad skal jeg tjekke, før jeg samler mine lån?

Før du slår til, er der lige et par ting, du bør tjekke grundigt. For det første, er der gebyrer, hvis du indfrier dine lån før tid? Nogle steder koster det ekstra at lukke den gamle gæld ned, og det kan æde din besparelse fra at samle lånene. Dernæst bør du kigge på, om ÅOP på dit nye lån er lavere end gennemsnittet af de gamle, og ikke kun lavere end det dyreste? Husk også at se på, om den månedlige betaling passer til din økonomiske hverdag. En lavere ydelse er ikke meget værd, hvis tilbagebetalingstiden bliver så lang, at du reelt kommer til at betale mere i renter.

Det er værd at vide, at et lånetilbud ikke bare er noget, der ligger klart på hylden. Alle låneudbydere laver en kreditvurdering af dig, som afgør, om du overhovedet får et tilbud, og til hvilken rente. Der er stor konkurrence på det danske bankmarked, og danske banker hører generelt til blandt de mest konkurrencedygtige i Europa, især når det gælder renter. De digitale banker og låneplatforme har oveni købet færre udgifter end de fysiske banker. Dette er fordi, de ikke skal betale for filialer og personale på samme måde. Det betyder typisk lavere priser til kunderne, og det forklarer også, hvorfor bankfilialerne lukker på stribe i Danmark.

Gør det nemt for dig selv

Hvis du orker at sidde og ringe rundt for lånetilbud og kredit, så gør du det, men der findes nemmere metoder. I dag kan du bruge tjenester, hvor du kun skal sende én ansøgning, og så konkurrerer bankerne om at give dig det bedste tilbud. Det tager typisk få minutter, det koster ingenting, og det giver dig hurtigt et ordentligt overblik over, hvor det bedst kan betale sig at samle gælden.

På LendMe kan du, med én samlet ansøgning, sammenligne tilbud fra forskellige banker. Det koster dig ikke noget, og du forpligter dig heller ikke. Du kan altså roligt tage et kig og se, om det kan betale sig. Først når det økonomiske regnskab hænger sammen, giver det mening at slå til.